מה זה משכנתא הפוכה
או משכנתא פנסיונית או משכנתא זהב …
כל אלה הם השמות של אותה הצעה אשראית.
- משכנתא הפוכה
- משכנתא פנסיונית
- משכנתא זהב
- משכנתא לגיל השלישי
- משכנתא - בלי לשלם
משכנתא פנסיונית
מדובר על משכנתא לגיל השלישי- מעל לגיל 60, בבנק מזרחי טפחות.
משכנתא הפוכה
מדובר על משכנתא לגיל השלישי- מעל לגיל 60, בחברות החוץ בנקאיות.
משכנתא זהב
מדובר על משכנתא לגיל השלישי- מעל לגיל 60, בבנק לאומי.
כל המשכנתאות של הגיל השלישי הם בעיקרן באותו הרעיון אך התנאים והמטרות הם שונים לחלוטין.
הבדל אחד לדוגמא מאוד משמעותי בין כל האפשרויות- הוא הבדל דרישת הילדים לחתום על "ידוע". הפרטים וההסבר הינו בהמשך. בחלק אחר מהבנקים/חברות חוץ בנקאיות- מספיק שבעלי הנכס יעברו בדיקה פסיכוגריאטרית שמעידה כי הלווים הינם בעלי הבנה מלאה של כל מה שהם עושים ולא מדובר פה בניצול הגיל השלישי.
דוגמא נוספת- אחוזי המימון. בבנקים ניתן מגיל 60 + לקחת כבר עד 45% משווי הבית. בחברות החוץ בנקאיות – מקבלים אחוזי מימון החל מ15%- ועד 45% וזה תלוי בגיל הלווים.
משכנתא הפוכה מה זה
משכנתא הפוכה היא בעצם הלוואה שמיועדת לרוב לגיל השלישי- זאת אומרת לאנשים מעל לגיל 60+ (בחלק מהמקרים ניתן לעשות זאת גם מעל לגיל 55+), שיש ברשותם נכס (בית, דירה או כל נכס שמיועד לדיור) , יכול להיות שיש אפילו משכנתא על הנכס והם צריכים כסף נזיל לכל מיני מטרות.
המטרות יכולות להיות- עזרה לילדים לרכוש בית, הנגשת הבית, טיול שחלמתם עליו, תחזוקת סגנון חיים, טיפול רפואי, שיפוץ של הבית, רכישת בית אחר ובערך כל דבר חוקי שאתם רק מדמיינים.
איך אפשר לקבל את הכסף?
את הכסף אפשר לבקש בסכום אחד לחשבון, אפשר גם לקבל אותו בצורה של אנונה בחלק מהגופים. אנונה היא בעצם קצבה חודשית המשולמת לכם כל חודש בחודשו עד סוף ימי חייכם.
מה משלמים בתקופת ההלוואה?
אז גם זה נתון לבחירתכם – ומאוד גמיש בין כל האפשרויות הקיימות.
יש גופים שבהם לא תצטרכו לשלם כלום – עד סוף ימי חייכם (של שני הבני זוג). יש גופים שבחצי מהזמן תצטרכו לשלם משהו. יש אפשרות לשלם רק את הריביות (בלון חלקי או בולט), ויש מצבים שבהם תשלמו אותה כמו משכנתא רגילה (במצב כזה בהחלט כדאי לשקול לחיוב משכנתא רגילה.. גם בגיל הזה).
לכמה זמן?
יש גופים שמדובר על 20 שנה, יש כאלה ל-30 שנה ויש כאלה שעד סוף ימי חייכם.
אז איך בעצם החוב נפרע בסוף?
רק אחרי לכת אחרון הלווים (השני מבני הזוג, בשום שלב לא מפנים אף אחד כל עוד אחד מהלווים בין החיים), לילדים או ליורשים החוקיים יש עד שנה (אפשר לבקש הערכה לשנתיים גם) שבזמן הזה הם צריכים לקבל החלטה.
אחת האפשרויות היא למכור את הנכס, להחזיר את המשכנתא וכמובן הכסף מתחלק בין היורשים.
אפשרות נוספת – שאחד מהיורשים לוקח משכנתא רגילה במקום ההפוכה – ומשלם אותה בצורה רגילה.
אפשרות נוספת- היורשים החוקיים משלמים את החוב והדירה נשארת ברשותם ללא כל משכנתא.
⇐הערה קטנה וחשובה⇐
הרבה אנשים שומעים משכנתא הפוכה ונרתעים כי ממש מפחדים מזה שלא ישאירו לילדים שום ירושה.
מצורף פה סרטון קטן עם השקפת העולם הפרטית שלי בנושא, יחד עם זאת אקצר ואומר שזה ממש לא ככה.
אם תחיו עד 120 אולי באמת רק בנקודת קצה כשלקחתם משכנתא על סכום ממש ממש גבוה אז לא יישאר שום ערך לדירה אבל גם לא נראה הגיוני בשום דבר.
ועוד דבר חשוב לזכור – זה שגם אם המשכנתא בנתיים גודלת (ריבית דריבית) , הערך של הבית שלכם, השווי שלו (בכמה ניתן למכור אותו) של הנכס גודל גם בהתאם.
לכן, הסיכויים שלכם להשאיר לילדים רק חובות של ירושה היא פשוט כלכלית, טכנית, מתמטית – לא יכולה להיות.
משכנתא הפוכה ריבית
המסלולים הכי מוכרים (שימו לב יש שוני בין הבנקים לבין החברות חוץ בנקאיות בתנאים ובשילוב המסלולים שהם מציעים), הם:
קבועה צמודה (בדרך כלל מדברים על בין 4% ק"צ (ק"צ= קבועה צמודה) , לבין 6%. ריביות פריים החל מפריים + 1% ועד פריים + 5%. ובצורה נדירה יש גם חברות ובנקים שמאפשרות לקחת גם במסלול קל"צ (קל"צ = קבועה לא צמודה). נכון לכרגע אנחנו מדברים על קל"צ בסביבות 8% ואפילו יותר.
הריביות אינן זולות ביחס למשכנתא לדיור- אבל- שימו לב-
משכנתא לדיור זאת המשכנתא הכי זולה שיש (מבחינת ריביות). לכן לא משנה מה תשוו אליה – הכל יהיה יותר יקר. השאלה היא רק עד כמה ומה האלטרנטיבה.
עוד דבר חשוב לשים לב אליו- זה עניין הריבית דה-ריבית. ברגע שאנחנו לוקחים משכנתא בבלון מלא, זאת אומרת לא משלמים שום דבר במהלך החודשים והשנים, נוצר מצב של ריבית דה ריבית. זה אומר שיתרת הקרן גדלה יותר מהמצב שלו נשלם את הריביות בכל חודש.
האם זה אומר בהכרח שנרצה לשלם ריביות כל חודש? ממש לא! אז מה זה אומר בעצם? שזה משהו שתצטרכו לקחת אותו בחשבון ולהיות פשוט מודעים אליו.
התנאים לקבלת משכנתא הפוכה
התנאים לרוב הם מאוד פשוטים:
- ראשית אמור להיות לכם נכס בבעלותכם.
- אתם אמורים להיות מעל לגיל 60 (בחלק מן המקרים אפשר גם מגיל 55+). כמובן שני בני הזוג.
- יכולה להיות משכנתא על הנכס אותה אפשר למחזר למשכנתא הפוכה.
- אתם אמורים להסכים לכך שהילדים שלכם יצטרכו לחתום על ידוע- זה אומר שכל הילדים מיודעים בכך שאתם לוקחים את המשכנתא על הנכס שלכם (כן, אבסורד), או חייב להיות אישור מרופא משפחה או מרופא פסיכוגריאטריה שמוכיח כי הינכם כשירים לקבל החלטות.
- בחלק מנותני האשראי יש דרישה למינימום עלות של הנכס- 1 מיליון ש"ח.
- הנכס נקי משעבודים של הוצאה לפועל או בתהליכים שכאלה.
- הסיבה שבשבילה אתם צריכים את הכסף- צריכה להיות חוקית לפחות ברגע ההצהרה.
יתרונות משכנתא הפוכה
אז את היתרונות בטח כבר הבנתם אבל בכל זאת בואו נדבר עליהם:
-
מדובר על הלוואה - שאתם בכלל לא חייבים לשלם כלום עליה. אתם יכולים לבחור לחסל את המשכנתא הקיימת שלכם - על ידי משכנתא הפוכה או פנסיונית ולחיות את הגיל השלישי שלכם ברווחה כלכלית עצומה ללא שום חובות ותשלומים חודשיים.
- ניתן לקחת את ההלוואה לכל דבר שרק תרצו. אם זה עבור שמירת רמת החיים שלכם, או הנגשת הבית שלכם.
- יש לכם את האפשרות לעזור ליורשים שלכם כשאתם עדיין בחיים, לראות אותם נהנים מהירושה ומהעזרה אותה אתם יכולים לספק להם.
- הרבה אנשים שעלו לארץ בגילאי ה30 או ה 40 לא הספיקו לחסוך לפנסיה למרות שהצליחו לרכוש דירה ולחיות בדירה בבעלותם בגיל הפרישה. במצב כזה- תוכלו לקבל קצבה חודשית (אנונה) על חשבון משכנתא הפוכה לכל שארית חייכם.
- אין צורך לבצע ביטוח חיים, רק ביטוח מבנה.
חסרונות משכנתא הפוכה
חסרונות של המשכנתא ההפוכה זה לא משהו שבדרך כלל מדברים עליו המון יחד עם זאת חשוב מאוד להבהיר ולתת לכם את כל האינפורמציה בנושא לטוב ולרע על מנת שתוכלו לקבל החלטה מושכלת ונכונה עבורכם.
- עדיין מדובר על הלוואה. מדובר על חוב מסוים. אומנם כל עוד אתם בחיים לא ידרשו אותו אבל חייבים להיות מודעים אליו.
-
עלות הקמת המשכנתא וכל עריכת המסמכים והתהליך עצמו לא זול - אם אתם מלווים על ידי יועץ משכנתאות טוב תוכלו להגיע לעלויות בסביבות ה-10,000 ש"ח. מדובר על תהליך עם בירוקרטיה לא פשוטה שצריך להתמודד איתה. אנחנו כמובן נמצאים כאן ועוזרים ומנגישים את הכל , יחד עם זאת זה תהליך וצריך להיות מוכנים אליו. שימו לב שאפשר להטמיע את העלויות הללו בתוך הסכום שאתם מבקשים.
- בחלק מנותני האשראי מדובר על הלוואה קצובה בזמן (לדוגמא 20 שנים או 30 שנים) וצריך לקחת את זה בחשבון ולהבין את המשמעויות של זה.
וכמובן.. האם אתם יכולים לעשות זאת לבד או עדיף ללכת ליועץ משכנתאות?
גם כאן התשובה תהיה מאוד פשוטה.
יועץ משכנתאות ידע לחבר בין מה שאתם צריכים לבין מה שהשוק יודע להציע, במחיר הזול ביותר.
אנחנו כל היום נמצאים בתוך התחום, מכירים את כל השינויים אם זה של הבנקים ואם זה של החברות החוץ בנקאיות וחברות הביטוח ולרוב בצורה מאוד ברורה וחד משמעית יכולים להגיד ישירות במצב הספציפי שלכם – היכן הכי כדאי לקחת את המשכנתא וכן אפילו להתווכח על הריביות ועל עמלות פתיחת התיק שלא לדבר על הכוונה וניהול כל התהליך בין כל הגורמים הרלוונטיים.
אז לרוב במצב הזה בעיקר- מומלץ מאוד לקחת יועץ משכנתאות מומחה שילווה אותכם במהלך כל התהליך ויסביר וינגיש עבורכם גם את התהליך עצמו וגם את המשמעויות שלו, לכם ולקרובים שלכם כל עוד תצטרכו זאת.
