מההתחלה..
ראשית, נתחיל מההתחלה: מחזור משכנתא הוא למעשה הליך שבו אתם לוקחים את ההלוואה הנוכחית שלכם ומחליפים אותה בהלוואה חדשה, בתנאים אחרים. המטרה? לחסוך לכם כסף, כמובן. איך זה קורה? נו, זה כמו להחליף חולצה עם כתם קפה בחולצה חדשה, רק שכאן ה"כתם" הוא תנאי ההלוואה שלא עובדים לטובתכם.
עכשיו, לפני שאתם רצים לבנק הקרוב ביותר, חשוב להבין מתי זה באמת משתלם. דמיינו את זה כמו להחליט אם להשקיע במכנסי ג'ינס חדשים – אם הישנים עדיין מחמיאים ונוחים, אולי כדאי להמתין. אבל אם הם כבר לא מתאימים וגורמים לכם להרגיש מוגבלים, זה הזמן לשדרוג.
אז מתי כדאי לבצע מחזור?
- ירידה בריביות: אם הריביות בשוק ירדו מאז שלקחתם את המשכנתא, זה כמו למצוא מבצע על הג'ינס האהובים עליכם – אסור לפספס.
- שינוי בהכנסה: אם ההכנסה שלכם גדלה (מזל טוב!) או קטנה (אופס...), ייתכן שתרצו להתאים את התשלומים ליכולת התשלום החדשה שלכם.
- תקופת המשכנתא מורגשת כבד מדי**: אם כל פעם שאתם מסתכלים על התשלום החודשי שלכם זה מרגיש כאילו אתם מנסים להרים משקולת של 200 ק"ג בחדר הכושר, זה סימן שזה הזמן לבחון מחזור.
- שיפור דירוג אשראי: אם הדירוג האשראי שלכם טיפס כמו המחירים בבלאק פריידי, ייתכן שתוכלו להשיג תנאים טובים יותר למשכנתא שלכם.
- קישור למאמר בנושא מחשבון משכנתא כאן
אחרי שזיהינו את ה"מתי", בואו נדבר על ה"איך"
מחזור משכנתא יכול להישמע כמו משימה שרק גיבורי על בעלי יכולות חשבונאיות מיוחדות יכולים להתמודד איתה, אבל האמת היא שזה פחות מפחיד מלבחור סדרה חדשה לצפייה בנטפליקס. הנה כמה צעדים פשוטים:
בדיקת השוק: זה כמו לעשות סקר שוק לפני שאתם קונים את המכנסיים החדשים – חפשו את ההצעות הטובות ביותר שיש.
פנייה ליועץ משכנתאות: כמו להתייעץ עם המאמן האישי שלכם לפני שאתם מתחילים תוכנית אימונים חדשה, יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם למצוא את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.
חישוב העלויות: זה כמו לחשב אם המנוי לחדר הכושר שווה את ההשקעה – ודאו שהחיסכון בריבית מכסה את עלויות המחזור.
בחירת ההלוואה החדשה: זה כמו לבחור בין סדרות בנטפליקס, רק שכאן אתם בוחרים בין סוגי ההלוואות והתקופות.
סגירת העסקה: עכשיו זה הזמן להכות על הברזל כשהוא חם.
ומתי לא כדאי למחזר את המשכנתא?
אז כבר יש לנו את הכלים להחליט מתי כן לרוץ עם המשכנתא שלנו לעולם התוכניות הטובות יותר, אבל מה עם הזמנים שבהם עדיף לשמור על הקלפים קרוב לחזה? ישנם מצבים שבהם מחזור המשכנתא עלול להפוך למהלך לא כל כך מנצח, כמו לנסות ללמוד לרקוד באליפות העולם של טאנגו ללא ניסיון קודם. כן, זה יכול להסתיים בצורה לא כל כך מחמיאה. אז מתי כדאי להחזיק מעמד ולא למחזר?
-
כשהתקופה שנותרה קצרה: אם המרתון שלכם עם המשכנתא כבר בקילומטרים האחרונים, ייתכן שהחיסכון לא יכסה את עלות המחזור. זה כמו לקנות נעלי ריצה חדשות בקילומטר 40; ההשקעה פשוט לא משתלמת.
-
אם העלויות גבוהות מדי: לעיתים, עלויות המחזור יכולות להיות כמו מסיבת פיג'מות שאף אחד לא הוזמן אליה – גבוהות מדי ולא מוצדקות. חשוב לחשב האם החיסכון הפוטנציאלי יעבור את עלויות המחזור.
-
כשהריבית נמוכה אך התקופה ארוכה: לפעמים הריבית עלולה להיות נמוכה, אבל אם מארכים את תקופת ההלוואה, סה"כ התשלום על הריבית עלול לזנק כמו פופקורן במיקרוגל. לא תמיד זול יותר זה טוב יותר.
-
אם יש סנקציות על מימוש מוקדם (עמלת פירעון מוקדם) : זה כמו לשלם קנס על כך שאתם רוצים לשלם חובות – לא ממש הגיוני, נכון? אם יש עלות גבוהה למימוש המשכנתא מוקדמת, זה יכול להקשות על להצדיק את המחזור. במקרים כאלה, המחזור עלול לאכול את החיסכון שהייתם מקבלים מריבית נמוכה יותר.
-
כאשר יש חוסר ודאות פיננסית: אם אתם חווים תקופה של חוסר ודאות בעבודה או בהכנסות, זה יכול להיות זמן לא טוב לעשות צעדים גדולים. מחזור משכנתא דורש יציבות כדי להיות בטוחים שתוכלו לעמוד בתנאים החדשים.
-
אם התחייבותכם כבר במצב האופטימלי: לפעמים, אנחנו כל כך רוצים לשפר את מצבנו עד שאנחנו לא שמים לב שאנחנו כבר במצב טוב. אם עשיתם כבר מחזור בעבר והתנאים שלכם תחרותיים למדי ביחס לשוק, ייתכן שניסיון למחזור שוב יהיה כמו לנסות ללטש יהלום שכבר מבריק במיטבו.
והנה הגענו לקו הסיום של המרוץ המרתק בעולם הפיננסי של מחזור משכנתא. זכרו, לפני שאתם קופצים למים העמוקים של המחזור, טוב יהיה להכין את הציוד המתאים. ומהו הציוד הזה? אה, אתם יודעים, כמו כיסוי לראש בזמן שאתם מנסים לשחות בים של ריביות ותנאים – יועץ משכנתאות מנוסה.
אנו כאן, מעבר לפינה הווירטואלית שלכם, מוכנים לתת לכם את הצ'ופר, הגלשן, ואפילו את המפתח לצוללת אישית – כל מה שתצטרכו כדי להתמודד עם גלי המשכנתאות. אנו מבטיחים לא רק להנחות אתכם דרך המים הזורמים של הפיננסים, אלא גם לעשות זאת בסגנון, בצחוק ועם הבטחה שבסוף התהליך תוכלו להתרווח על חוף הים עם משקה טרופי ביד וחיוך על השפתיים.
זכרו, במים של מחזור משכנתא, טוב יותר לשחות עם יועץ משכנתאות מאשר לנסות להתמודד לבד. אז לפני שאתם קופצים למים, זכרו לצלצל אלינו. אנחנו כאן לשירותכם, מוכנים לעזור לכם להפליג לעבר חופים של חיסכון וביטחון פיננסי.
