מי זה ערב במשכנתא? האם לווה נוסף זה כדאי? או שאפשר להסתדר בלי? מה ההבדל ביניהם? ומה המשמעות המשפטית של כל אחד מהם?
הרבה פעמים אנחנו נתקלים בקשיים לקחת את המשכנתא שלנו בראשות עצמינו, אם אנחנו בן אדם יחיד או גם אם אנחנו זוג. זה יכול לקרות מכמה סיבות:
- וותק נמוך בעבודה
- הכנסה לא מספקת
- הכנסה תנודתית
- גיל צעיר מאוד
- גיל מבוגר מאוד
- לווה שלא בר ביטוח
- לווה שמתקיים מהכנסות שלא ניתן לעקל במקרה הצורך על ידי הבנק
- ועוד ועוד ועוד סיבות.
במצב כזה, כדי "לחזק" את הבקשה, הבנק יבקש להכניס ערב או לווה נוסף. פה צריך מאוד לשים לב על ההבדלים ביניהם ולהבין את ההשלכות המשפטיות בנושא.
אני חייבת לציין פה – כי אם הבנק ביקש ערב נוסף או לווה נוסף זה עדין לא אומר שבלי ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות מנוסה מספיק סביר להניח שהתיק שלכם יעבור בבנק גם בלי לווה נוסף או ערב (בהנחה שהנתונים מאפשרים זאת).
בחלק מהבנקים – לא קיים המושג "ערב" אלא קיים אך ורק לווה נוסף, או במילים אחרות- לווה לא ממשכן (ממשכן זה זה- שהוא הבעלים של הנכס ותמורת ההלוואה שהבנק מעמיד לו – הוא רושם משכון לטובת הבנק כנגד הנכס כדי שבמקרה של אי פירעון של ההלוואה הבנק יוכל "לקחת" לו את הנכס ולממש אותו על ידי מכירה לשוק החופשי – וזאת על מנת לסגור את החוב של ההלוואה כלפי הבנק עצמו). במצב כזה – ההשלכות המשפטיות של לווה נוסף הינן גדולות הרבה יותר מאשר של ערב.
גם הלווה וגם הערב הינם ערבים למלוא סכום המשכנתא, לא משנה אם מדובר גם בערב תומך שמשלם רק אחוז מסוים מהמשכנתא הוא עדיין יהיה ערב למלוא הסכום שעליו נלקחה המשכנתא.
ההבדל היחיד שבין ערב ללווה- זה שלווה נוסף משפטית נמצא באותה דרגת חוב כמו לווה ממשכן. זה אומר שברגע שיש בני זוג שהם הלווים הממשכנים (אלא שקנו את הבית לדוגמא) ובנוסף נכנס לתיק לווה נוסף, לא משלמים את החוב שלהם כלפי הבנק, הבנק בודק למי מכל הלווים יש את הפוטנציאל הכי גדול – לגבות ממנו את יתרת החוב במינימום עלויות – ואליו הוא פונה ומפנה את כל האמצעים שיש לו לגביית החוב.
במילים יותר פשוטות כל לווה בתיק – הינו חייב את מלוא הסכום ביחד ולחוד. מה שזה אומר, שניתן לגבות מבחינה חוקית את החוב כולו ממי שרואים בו פוטנציאל גבייה טוב יותר.
מצד שני – כשיש ערב נוסף, שהוא לא ממשכן, הסיטואציה הינה קצת אחרת מבחינה חוקית. במצב שכזה – חייבים קודם כל להפעיל את כל ההלכי גבייה כנגד הלווים עצמם, ורק אחרי שמיצו את כל התהליכים כנגד הלווים ולא הצליחו לגבות את החוב- רק אז- ניתן לפנות לערבים ולנסות לגבות מהם את יתרת החוב.
ההבדל בין שניהם הוא קריטי ביותר מבחינה חוקית. ככה שגם אם אין לכם ברירה ואתם חייבים להכניס ערב נוסף לתיק המשכנתא שלכם- יש לוודא שמדובר בערב נוסף ולא בלווה נוסף על מנת לאפשר הגנה מקסימלית לערב הנוסף במקרה של חוסר פרעון של ההלוואה הנלקחת.
כמו שנרשם קודם, ישנם בנקים, שאינם מאפשרים מלכתחילה ערב נוסף ומחייבים אך ורק לווה נוסף! הדבר הזה הוא קריטי ביותר כשיקול לבנק שבו הולכים לבצע את התיק. אחד מיני רבים חשובים לא פחות, שנלקחים בחשבון בבחירת הבנק הנבחר ללקיחת המשכנתא.
עוד דבר נוסף שחשוב לציין, לווה או ערב משלם חייב להיות קרבה ראשונה ללויים עצמם (זאת על פי חוק ועל פי נוהלי בנק ישראל), לעומת זאת, ערב או לווה נוסף שלא משלם, לא חייב להיות קרבה ראשונה בכלל, מה עוד, לא חייב להיות קרבה משפחתית בכלל. יחד עם זאת, חייב להיות הגיון בבחירת הלווה הנוסף או הערב שלא משלם.
ברגע שאתם נתקלים בסיטואציה בה נדרשתם להכניס ערב או לווה נוסף למשכנתא שלכם – אנא מכם התייעצו עם איש מקצוע בנושא על מנת שתוכלו להבין את כל ההשלכות המשפטיות הנוגעות בדבר.
