האם לקחת יועץ משכנתאות? האם זה באמת נחוץ? או שפשוט אפשר גם להסתדר בלי אחד שכזה?
אני חושבת שבאמת זו אחת ה-שאלות – שאני נשאלת עליהם הכי הרבה.
ברור שהתשובה היא חד משמעית – כן! אכן כדאי וצריך לקחת יועץ משכנתאות אישי שילווה רק אותכם וישמור רק על האינטרסים שלכם!
האם כדאי בכל העסקאות לקחת יועץ?
"גם אם אני יודע בוודאות שלא תהיה לי בעיה לקחת משכנתא?" כן! גם בעסקה כזו כדאי לקחת יועץ משכנתאות!
כשאתם הולכים וקונים רכב באלפי ש"ח – אתם הרי כן הולכים ובודקים אותו במכון שמתאים לזה או לפחות לוקחים חבר טוב שהוא מתמקצע בתחום הרכבים על מנת שיבדוק את הרכבים. אז כשזה קשור למאות אלפי ש"ח שלהם? כשאתם לוקחים משכנתא? אז אתם מתלבטים?
ללכת לסוכן מכירו של הבנק ולהתסמך על מי שאמור למכור לכם -כסף- במחיר הגבוה ביותר- ולהחליט לעשות מכרז- כשאתם לא מבינים על מה אתם מתווכחים ולרוב- אתם בכלל מנהלים משא ומן על דברים שונים, זה פשוט משוגע לדעתי.
זה כמו ללכת להתווכח על מחיר תפוח בחנות אחת, ואז ללכת לחנות שנייה ולהתווכח על מחיר של אגס! זה ממש ככה!
אז למה בעצם לקחת יועץ משכנתאות פרטי? כבר נגלה!
אז אחרי שהבאנו שכולנו צריכים יועץ משכנתאות מומלץ ומקצועי שילווה אותנו לאורך התהליך, בואו נבין מה היתרונות שלו ובמה הוא יכול לתרום לנו.
תפקידו של יועץ המשכנתאות (על פי ראות עניינו) היא קודם כל להוביל את הלקוחות לבחירות הנכונות עבורן. להציג את את התהליך של הרכישה המתאימה לכם. להסביר את סדר הדברים הנכון על מנת שלא תעשו טעויות שיכולות לעלות לכם המון כסף.
לבטח אותכם לפני החתימה על ההסכם (עד כמה שניתן). לדאוג לכם לאישור של המשכנתא- ופה צריך לשים לב!
באישור טוב של המשכנתא- אנחנו מאשרים לא רק את הלווים עצמם (זאת אומרת אותכם, את מי שהולך לשלם את המשכנתא) אלא גם את הבטוחה (הנכס שאתם קונים, האם הבנק מוכן לשעבד אותו כמו שהוא ומוכן תמורתו משכון הנכס הספציפי הזה לתת לנו משכנתא!).
יועץ משכנתאות מומחה- ידע ללוות אותכם לא רק בתהליך עצמו, אלא להתאים לכם תוכנית פיננסית מתאימה, לבנות לכם תמהיל נכון! ורק אחרי זה לבצע מכרז ריביו אופטימלי.
אז בואו נבין מה זה תמהיל:
כל אחד מאיתנו יכול לשתות נס קפה. אני אוהבת את שלי עם שליש חלב וכפית סוכר. את/ה אוהב את שלך בלי חלב ועם 2 סוכר. שנינו נשתה נס קפה אבל לכל אחד יש את ה"טעים" שלו. אם אני אשתה את הנס שלך כנראה שאני אקיא אותו והוא לא יהיה טעים לי. ככה זה בדיוק גם במשכנתא. כמו שאין 2 אנשים אותו הדבר ביקום אין 2 משכנתאות אותו הדבר.
לכל משפחה צריך להתאים את התמהיל שלה האישי, בהתאם למנטליות שלה, לראות עיניה את העתיד היכולות שלה הכלכליות, התכנונים שלה, האמונות שלה וההשתכרות שלה.
"אז אחרי שיועץ המשכנתאות בנה לנו תמהיל פצצה מה הלאה? "
עכשיו צריך שיועץ המשכנתאות שלכם יכיר מספיק את השטח על מנת שידע לא רק לאיזה בנק – ללכת אלא גם לאיזה סניפים!
כן.. כן.. שימו לב. כל סניף של אותו הבנק אפילו הוא מרכז רווח נפרד! מה שזה אומר שלכל סניף יש סמכויות משלהם, מטרות ויעדים משלהם ואפשרויות לאשר דברים מסויימים או אחרים. זאת אומרת – שיש הבדל ענק לפעמים בין התמחור של המשכנתא שלכם של שני סניפים שאפילו יכולים להיות באותה העיר! של אותו הבנק! ואחד יתן הצעה פי כמה יותר זולה מהשני.
אז מה הבעיה בעצם?
הבעיה היא שאנחנו כלקוחות יכולים לפנות לבקש אישור עקרוני (הצעת מחיר) רק מסניף אחד של כל בנק. זאת אומרת אני לא יכולה לפנות ל-2 סניפים שונים של אותו הבנק! הם לא מתחרים אחד בשני בצורה ישירה וגלויה. ואי אפשר אחר כך לעבור סניפים! זה אומר שאם התחלתם תהליך בסניף מסוים – לא ניתן להעביר את התיק שלכם לסניף אחר.
"אז זאת הסיבה בעצם שיועצי משכנתאות תמיד אומרים – אל תגישו לבד את התיק שלכם-זה נועל אותנו?"
חלק מהסיבה לזה היא הפחד שלא תציגו את הנתונים כמו שהם באמת או שלא תדעו לקחת מרווח ביטחון על מנת שהאישור יהיה תקף גם בביצוע (זאת אומרת כשבאמת תצטרכו לקחת את המשכנתא).
הסיבה השנייה היא אכן זאת. אם ביקשתם אישור מסניף אחד- "נעלתם" בעצם את היועץ שלכם לאותו הסניף. אתם בעצם בחרתם בסניף הזה מנוחות (קרבה, המלצות וכו') והסיכוי שזה הסניף הנכון לבצע בו את העסקה בדרך כלל קלוש.
דבר כזה מונע מאיתנו כיועצי משכנתאות לבצע את התיק שלכם בסניף הרבה יותר "רעב" שיהיה מוכן להלחם על התיק שלכם ולהציע לנו מחיר כולל זול בהרבה ממה שיכולנו להשיג- באופן עצמאי.
אז מה עוד התפקיד של יועץ המשכנתאות?
התפקיד שלו זה קודם כל להיות שם בשבילכם. לנהל את כל הניירת ואת כל המכרז עבורכם. לריב עם פקידי הבנקים ולהשיג לכם את התמהיל והריביות הזולות ביותר. עלות כוללת למשכנתא הזולה ביותר.
האם היועץ גם צריך להיות בחתימות על המשכנתא?
התשובה האמיתית היא באמת שלא. אנחנו מאוד מאוד משתדלים כן להיות שם תמיד והאמת אנחנו עושים את זה רק בשביל להרגיע את הלקוחות ולהיות שם בשבילם. כל העבודה שלנו בעצם נעשתה הרבה לפני ואנחנו שם איתכם רק בשביל הרוגע האישי והתמונות – שיהוו זיכרון עבורכם לתקופה לא קצרה.
"האם יועץ משכנתאות טוב ידע לחסוך לי הרבה כסף?"
חד משמעית כן! גם על ידי מניעה של טעויות שתעשו בדרך ללא יעוץ (אחרי הכל לא כל יום אתם דירה נכון?), וגם בגלל התמהיל שהוא יודע לבנות שמוזיל במאות אלפי ש"ח את העלות הכוללת של המשכנתא שלכם! וגם על ידי מכרז הריביות שהוא יודע לעשות שיוזיל בהרבה את העלות הכוללת של המשכנתא.
לסיכום,
יועץ משכנתאות טוב ומקצועי ידע למנוע מכם טעויות שעולות לא מעט כסף! כמו כן ידע להתאים לכם תמהיל אישי - ולבצע מכרז ריביות טוב ועל ידי זה - לחסוך לכם מאות אלפי שקלים בעלות הכוללת של המשכנתא!
אז זה הזמן בדיוק להשאיר את הפרטים שלכם מתחת לכתבה ונשמח לעמוד לשרותכם לאורך כל העסקה שלכם.
כמובן אם אהבתם את המאמר – ואתם חושבים שיש מישהו שחשוב שיקרא אותה גם – נשמח שתשתפו אותה לכל מי שאפשר!
וכמובן… לכל שאלה- נשמח לעמוד לשרותכם (מתחת למאמר אפשר לרשום תגובות, לשאול שאלות או להאיר ולהעיר הערות)- תמיד נשמח לשמוע מכם!
